Biroul de credit – aspecte juridice

Biroul de Credit joacă un rol esențial în evaluarea bonității financiare a persoanelor fizice, fiind o bază de date utilizată de instituțiile financiare pentru a analiza comportamentul de plată al clienților.

Datele prelucrate de Biroul de Credit sunt date cu caracter personal, care intră sub protecția GDPR. Astfel, Biroul de Credit trebuie să confere anumite garanții privind protejarea acestor date, în conformitate cu dispozițiile legale în vigoare.

Ce este Biroul de Credit și cum funcționează?

Biroul de Credit este o instituție privată care colectează și stochează informații despre comportamentul financiar al persoanelor fizice, furnizate de bănci și alte instituții financiare.

Aceste informații includ:

• istoricul de plată al creditelor;
• întârzieri la plată de peste 30 de zile;
• cererile de credit depuse;
• gradul de îndatorare.

Instituțiile financiare accesează baza de date a Biroului de Credit pentru a evalua riscul de creditare al clienților.

Ce se înțelege prin evaluarea bonității financiare?

Biroul de Credit evalueaza bonitatea financiară, adică analizează capacitatea persoanei vizate de rambursare a creditului potrivit obligatiilor contractuale, în funcție de istoricul său de credit.

Cum funcționează Biroul de Credit?

Prelucrarea datelor personale în Sistemul Biroului de Credit se realizeaza in baza unui Contract de Participare încheiat intre Biroul de Credit și fiecare Participant. Prin acest contract, Participanții sunt de acord să pună în comun, prin intermediul Sistemului Biroului de Credit, anumite date, cu respectarea prevederilor legale referitoare la protectia persoanelor vizate privind prelucrarea datelor personale, si ale celor care reglementează activitatea financiar-bancara.

Participanții transmit datele personale ale clientilor proprii în Sistemul Informatic al Biroului de Credit pe cale electronică.  Înregistrarea datelor se face, deci, automat.

Participanții au obligația transmiterii la Biroul de Credit a unor date exacte, actualizate și corecte.

Informația este ulterior furnizată, în termen de cateva secunde, sub forma Raportului de Credit, la cererea Participantului.

Cine este participantul și cine este persoana vizată?

Participantul este orice entitate de drept privat care transmite către Sistemul Biroului de Credit datele cu caracter personal, colectate în legatură cu solicitarea/acordarea/derularea unui credit, în baza unui contract încheiat cu Biroul de Credit și care consultă datele transmise și de către ceilalti Participanți sau colectate de catre Biroul de Credit din surse publice.

Pot fi Participanți în Sistemul Biroului de Credit instituțiile financiare și de credit definite potrivit O.U.G. nr. 99/2006 privind institutiile de credit și adecvarea capitalului, cu modificările și completările ulterioare și potrivit Legii nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare, precum și societățile de recuperare creanțe definite potrivit Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile.

Persoana vizată este persoana ale carei date personale sunt prelucrate în Sistemul Biroului de Credit. Persoana vizată poate fi un solicitant de credit, un debitor, un codebitor sau un garant.

Ce este Raportul de Credit?

Raportul de Credit este principalul produs al Biroului de Credit. Principalele componente ale Raportului de Credit sunt datele de identificare si detaliile referitoare la conturile de credit ale persoanei vizate, în ultimii 4 ani.

Acest raport reprezintă rezultatul prelucrării de către Sistemul Informatic al Biroului de Credit a informaţiilor primite de la Participanti despre o persoană vizată. Raportul este utilizat de Participanți pentru a cunoaște comportamentul la plata creditelor contractate de persoanele vizate în ultimii 4 ani, care este gradul de îndatorare al acestora și dacă este angajat sau obține venituri din activități independente.

Toate aceste informații sunt necesare pentru a evalua capacitatea de rambursare a persoanei vizate și pentru a identifica dacă există sau nu riscul ca acea persoană sa întarzie la plata ratelor.

Cum afectează istoricul din Biroul de Credit accesul la servicii financiare?

Istoricul din Biroul de Credit este un instrument esențial pentru evaluarea bonității financiare, având un impact semnificativ asupra accesului la credite și alte servicii financiare. Este importantă gestionarea responsabilă a obligațiilor financiare, precum și cunoașterea drepturilor, în relația cu Biroul de Credit.

Profilul financiar negativ se poate reflecta astfel:

• accesul la credite: dacă istoricul de plată este negativ (ex.: întârzieri mari la rambursare), instituțiile financiare pot refuza acordarea unui credit; persoanele cu un istoric pozitiv pot beneficia de condiții avantajoase, cum ar fi dobânzi reduse;
• dobânzi mai mari: clienții cu un scor de credit scăzut sunt considerați mai riscanți, ceea ce poate duce la aplicarea unor dobânzi mai mari;
• accesul la alte servicii financiare: istoricul din Biroul de Credit poate influența și obținerea unui leasing auto, a unui card de credit sau chiar a unor abonamente la telefonie.
• impact pe termen lung: informațiile negative rămân în baza de date a Biroului de Credit timp de 4 ani, ceea ce poate afecta viitoare solicitări de credit.

Ce înseamnă să fii raportat la Biroul de Credit?

Raportarea la Biroul de Credit are loc atunci când există întârzieri la plata ratelor sau alte probleme financiare. Aceasta înseamnă că istoricul negativ poate fi vizibil pentru alte instituții financiare.

Pot verifica ce informații există despre mine în Biroul de Credit?

Da, fiecare persoană are dreptul de acces la datele ce o privesc. Acest acces se realizează într-un mod securizat, prin intermediul sistemului informatic al Biroului de Credit. Cererea se poate face online, prin email sau direct la instituție.

Biroul de Credit va confirma persoanei vizate dacă prelucrează sau nu, în Sistemul Biroului de Credit, datele personale care o privesc și, în caz afirmativ, i le va furniza, sub forma Situației Înscrierii, cu sau fără Scorul de Credit, impreuna cu informatiile prevazute la art. 15 alin. (1) din Regulament.

În plus, participantul va furniza, la cererea persoanei vizate, o copie a Raportului de Credit, cu sau fără Scor, utilizat în analiza solicitării de credit.

Istoricul meu de la Biroul de Credit este public?

Nu. Datele înscrise în Sistemul Biroului de Credit sunt date cu caracter personal care se bucură de un grad ridicat de protecție din punct de vedere legal.   Datele personale nu vor fi făcute publice. Acestea vor fi cunoscute numai de instituțiile financiar-bancare, membre ale sistemului, precum și de titularul datelor, la cerere.

Cum pot șterge datele negative despre mine din Biroul de Credit?

Datele negative pot fi șterse doar dacă sunt eronate sau dacă perioada legală de stocare de 4 ani a expirat.

Dacă informațiile sunt corecte, acestea nu pot fi eliminate înainte de termen.

Ce este de făcut dacă am fost raportat incorect la Biroul de Credit?

În cazul unei raportări greșite, se poate solicita corectarea datelor prin intermediul instituției financiare care a transmis informațiile sau direct la Biroul de Credit.

Regula este că informațiile înregistrate la Biroul de Credit vor fi rectificate sau șterse direct de către Participantul care le-a introdus, atât in perioada executarii contractului de credit, cat si ulterior încetarii acestuia, în perioada de stocare a datelor in Sistemul Biroului de Credit.

Prin excepție, la solicitarea Participantului, Biroul de Credit poate să modifice sau să șteargă informațiile înregistrate de acesta, în baza unui proces-verbal de remediere a informației.

Istoricul din Biroul de Credit influențează toate băncile?

Majoritatea instituțiilor financiare folosesc Biroul de Credit ca sursă principală pentru evaluarea riscului. Cu toate acestea, unele pot avea criterii suplimentare pentru acordarea creditelor.

Cum să menții un scor pozitiv în Biroul de Credit?

• plătește la timp: asigură-te că ratele sunt achitate înainte de scadență;
• nu aplica excesiv: cererile multiple de credit pot fi considerate un semnal de risc;
• monitorizează-ți datoriile: păstrează un nivel scăzut al gradului de îndatorare;
• solicită corectarea erorilor: verifică periodic informațiile din Biroul de Credit și contestă eventualele greșeli.

Cadrul legal care reglementează aspecte juridice despre biroul de credit

• Regulamentul UE nr. 2016/679 (GDPR): prevede drepturile consumatorilor privind accesul, rectificarea și ștergerea datelor din sistemele de creditare;
• Ordonanța de urgență nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori: stabilește obligațiile instituțiilor financiare în raportarea către Biroul de Credit.

OG nr. 50/2010

Art. 11 (1) Creditorul şi, după caz, intermediarul de credit furnizează consumatorului, pe baza clauzelor şi a condiţiilor de creditare oferite de către creditor, precum şi, după caz, a preferinţelor exprimate şi a informaţiilor furnizate de către consumator, informaţiile necesare care să îi permită consumatorului să compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.

Art. 14 (1) Informaţiile prevăzute la art. 11 cuprind următoarele:

o) o avertizare privind consecinţele neefectuării plăţilor. Avertizarea trebuie să conţină, în mod obligatoriu, termenele la care se fac raportările la Biroul de Credit şi termenul minim la care creditorul poate declanşa procedura de executare silită.

Art. 46 (1) Contractul de credit specifică în mod clar şi concis următoarele:

o avertizare privind consecinţele neefectuării plăţilor; contractul de credit va conţine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul este atenţionat despre raportarea la Biroul de credit, Centrala Riscurilor Bancare şi/sau la alte structuri asemănătoare existente, în cazul în care acesta întârzie cu achitarea ratelor datorate, dacă există această obligaţie de raportare.

Nota bene

cu privire la articolul despre Biroul de credit

Considerați acest material ca fiind unul cu titlu informativ și general!

Informațiile de mai sus sunt mult simplificate pentru a fi accesibile unui public neinițiat. Astfel, nu au fost prezentate toate situațiile particulare ce pot apărea în legătură cu subiectul expus; pentru asta s-au scris tratate de drept.

Materialul este actualizat la momentul publicării; legislația poate suferi modificări, drept care vă revine Dvs. să verificați cu atenție acest aspect!

Autoarea nu este responsabilă, sub nicio formă, cu privire la modul cum înțelegeți, cum interpretați și cum alegeți să folosiți informațiile de mai sus.

Consultați în mod direct un avocat înainte de a lua orice decizie cu privire la speța Dvs.!

articol scris de Adelina LUPU, avocat.

SURSA FOTO 

interior: pagina de Facebook a Cabinetului de Avocat geanina DRIAN

copertă: pixabay.com